Brasilien är välkänt för sitt stödjande regelverk och för att främja snabb anpassning till digitala teknologier. VEF:s Principal Evin McKay besökte nyligen São Paulo och en trend är tydlig: Pix, landets realtidsbetalningssystem, dominerar betalmarknaden.
Pix, Brasiliens realtidsbetalningssystem, är ett verktyg utvecklat av Brasiliens centralbank som gör det möjligt för individer och företag att genomföra enkla, säkra och snabba digitala penningöverföringar. Till skillnad från traditionella banköverföringar eller betalningar via debet- och kreditkort, som ofta tar timmar eller till och med dagar att slutföra, överför Pix pengar omedelbart, dygnet runt. Systemet fungerar sömlöst mellan alla banker eller digitala plånböcker i landet. Genom att skanna en QR-kod eller ange en Pix-nyckel (till exempel mottagarens telefonnummer) kan användare skicka pengar till vänner, betala en handlare eller en räkning.
Källa: https://thefintechtimes.com/pix-the-qr-code-payments-platform-is-implemented-by-safetypay-in-brazil/
Digitala adaption driver finansiell inkludering
Sedan lanseringen i november 2020 har Pix upplevt en oöverträffad adaptionstakt och blivit en självklar del av det dagliga livet i Brasilien. I september 2024 var 154 miljoner människor, eller 70% av Brasiliens totala befolkning, registrerade hos Pix. Denna siffra växer snabbt och Brasiliens centralbank fortsätter att tillkännage nya rekordvolymer genom Pix – det senaste rekordet är 227 miljoner transaktioner på en enda dag, vilket motsvarar betalningar på 21 mdUSD.
”Det är svårt att förmedla den överväldigande påverkan som Pix har haft på Brasilien, inte bara på finansiella tjänster, utan också i vardagen. Viktigast av allt är att Pix har bidragit avsevärt till att driva finansiell inkludering. Sedan lanseringen har över 70 miljoner individer genomfört sin första digitala pengaöverföring och det är nu mindre än 10% av befolkningen i Brasilien som saknar tillgång till banktjänster. Detta är en imponerande milstolpe i den latinamerikanska kontexten. För att sätta detta i perspektiv, så saknar fortfarande 40% av befolknignen i Mexiko tillgång till banktjänster.” säger Evin.
Pix har drivit övergången från kontanter till digitala betalningar bland både konsumenter och företag. I slutet av 2024 förväntas digitala betalningar representera nästan 95% av konsumentutgifterna, en världsledande siffra. Detta överträffar nivåer i USA, Storbritannien och Frankrike där de ligger omkring 50-60%.
”För att sätta det i perspektiv, detta är min femte resa till Brasilien och att bevittna adoptionsgraden av digitala betalningar är otroligt. Trots att jag har spenderat flera veckor i Brasilien har jag inte hanterat fysiska pengar en enda gång. Oavsett om du betalar en räkning på ett hotell i São Paulo eller betalar mindre än en dollar till en gatuförsäljare i Rio de Janeiro accepteras digitala betalningar, och allt mer Pix, nästan överrallt. Oftare än inte är det den föredragna betalningsmetoden. Pix är en del av vardagen och du ser användare överallt – från gatuförsäljare till exklusiva butiker”, säger Evin Mc Kay.
Tillsammans kommer framstegen mot finansiell inkludering och övergången från kontanter att gynna konsumenter, företag och den bredare ekonomin samtidigt – och bidra till ett säkrare, mer effektivt och allt mer transparent samhälle och finansiellt system.
Framtidens fintech i Brasilien
Trots att det redan är en otrolig framgångssaga befinner sig Pix fortfarande i ett tidigt skede av en ambitiös vision från centralbanken för digitalisering av finansiella tjänster i Brasilien. Under de kommande åren förväntas vi se en fortsatt utveckling av infrastrukturen för Pix, med nya funktioner som möjliggör delbetalningsfinansiering via Pix, kallat Pix Parcelado och en direktdebiteringsinfrastruktur, Pix Automático. Den fortsatta utvecklingen av Pix i kombination med centralbankens bredare plan för öppna banktjänster och tokenisering av tillgångar skapar ett ramverk i världsklass för utvecklingen av nästa generation av finansiella tjänster i Brasilien. Redan nu har Pix varit en viktig drivkraft för utvecklingen av fintech i Brasilien:
- Utvidgning av den totala adresserbara marknaden (TAM): Den fortsatta ökningen av finansiell inkludering i Brasilien expanderar också den adresserbara marknaden av individer som kan nås med digitala finansiella tjänster.
- Ökad transparens: Digitaliseringen av betalningar möjliggör större transparens av finansiella data, vilket möjliggör bättre bedömning av kreditvärdighet och öppnar upp tillgång till kredit för de som tidigare varit utan.
- Främjande av konkurrens: Omedelbara överföringar har tagit bort finansiella friktioner, vilket gör det möjligt för individer att adoptera nya digitala banker, plånböcker och ”super-appar” samtidigt som de bibehåller realtidsbetalningar till vänner, familj och handlare.
- Lägre kostnader: Pix drivs av centralbanken och garanterar gratis digitala betalningar eller pengaöverföringar för konsumenter samt en avsevärt lägre kostnadsbas för företag genom att minska bedrägerier och ta bort beroendet av tredjepartsinfrastruktur.
Genom att spendera tid på plats i våra marknader och bevittna utvecklingen av dessa trender på nära håll får vi på VEF ständigt ny energi och entusiasm av möjligheterna inom fintech. Detta gäller särskilt i våra huvudmarknader, som Brasilien, där vi ser en otrolig kombination av långsiktig fintechutveckling och ett mycket stödjande regelverk.